יועץ פנסיוני

יועץ פנסיוני

למה בכלל צריך ייעוץ פנסיוני?

על פי חוק, כל השכירים מחויבים להפריש לפנסיה, והחל משנת 2017 גם עצמאים. חיסכון לפנסיה היא עניין מהותי וגם מאוד מורכב: השוק מציע סוגי חיסכון פנסיוני שונים עם אלמנטים משתנים – דמי ניהול, וותק של צבירה, חלק הפיצויים שבחיסכון הפנסיוני, מיסוי. האם לבחור בקרן פנסיה, בקופת גמל ואולי בכלל עדיף ביטוח מנהלים – כך שעל מנת לבחור באופן מקצועי ומושכל במוצר הכי טוב עבורכם רצוי להיעזר ביועץ פנסיוני.

השימוש בייעוץ פנסיוני יכול להתבצע גם לאחר שנים שאדם כבר מחזיק בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים או חיסכון מסוג אחר. בכל שלב ובכל גיל אדם רשאי להיעזר בשירותיו של יועץ הפנסיוני על מנת שזה יגבש עבורו תכנית פעולה מותאמת אישית, המפרטת איך יוכל הלקוח להגדיל את חסכונותיכם הפנסיוניים, לשפר את הכיסוי הביטוחי בהתאם לנסיבות החיים הספציפיות ללקוח, לאתר טעויות שעדיין ניתן לתקן ולהוזיל את העלויות ולנסות למקסם את הטבות המס שהחוק מציע לגמלאים.

יתרונות היועץ פנסיוני לעומת משווק פנסיוני/ סוכן פנסיוני

חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני) התשס"ה (2005) נותן הגדרה ברורה למקצוע "יועץ פנסיוני" ועושה הפרדה בין יועץ פנסיוני למשווק פנסיוני.

יועצים פנסיוניים נדרשים להוציא רישיון ייעודי לעיסוק במקצוע, והם לומדים את התחום לעומק. על מנת לקבל את הרישיון הם חייבים בעמידה במבחנים – בחינת יסודות מטעם הממונה על שוק ההון; בחינה בייעוץ השקעות מטעם הרשות לניירות ערך. בנוסף, קיימת עליהם חובה לעבור תקופת התמחות בת שישה חודשים אצל גורם מורשה בתחום. ורק אז יקבלו רישיון יועץ פנסיוני. במסגרת ההכשרה והמבחנים היועץ הפנסיוני נדרש להציג בקיאות וידע רחב מתחומים שונים כגון: ביטוח, מיסוי, ניהול סיכונים, ניהול השקעות פנסיוניות , זכויות פנסיה מקיפות, דיני עבודה, דיני נזיקין ועוד.

על פי הגדרת המקצוע הבסיסית, הן היועץ והם סוכן הביטוח נדרשים לתת ייעוץ ללקוח, להמליץ על אפיקי חיסכון מסוימים ולנהל את חשבונות הפנסיה במידת הנדרש, בהתאם לנתונים הכלכליים של הלקוח.

לגבי ההבדלים, הם מצויים בפרטי הרישוי ומהות המוטיבציה והביצוע: יועץ פנסיוני הוא מי שסיים לימודי ייעוץ פנסיוני וקיבל לכך רישיון, ואילו סוכן פנסיוני הוא סוכן ביטוח שקיבל היתר למכור, בין היתר,  גם ביטוחים פנסיוניים.

היועץ הפנסיוני מעניק, כאמור בהגדרתו, ייעוץ פנסיוני, בעזרת מוצרים ואמצעים שאינם קשורים אליו ואין לו זיקה אליהם, ומה שעומד בראש מעייניו הוא תועלת הלקוח בלבד, ולעומתו אצל הסוכן הפנסיוני, קיים קשר עסקי בינו לבין מוצרי הפנסיה שהוא מוכר, והוא מתוגמל בעמלות שונות מהבנקים או מחברות הביטוח על מכירה ללקוחות של מוצרים פנסיוניים מסוימים והעדפתם על פני מוצרים אחרים.

התאמת מוצר פנסיוני מיטבי

היועץ הפנסיוני יבדוק עם הלקוח את הצרכים שלו על מנת לסייע בבחירת מוצר פנסיוני המתאים לו. וזאת באמצעות בירור דקדקני של מספר סוגיות כמו: מקצועו של הלקוח והכנסותיו, גילו, מצבו המשפחתי והאם יש אנשים התלויים בו לקיומם. האם קיימים ברשות הלקוח תוכניות חיסכון נוספות? מהי מידת הפתיחות של הלקוח לסיכון? בשקלול כל אלו יוכל היועץ הפנסיוני להתאים ללקוח את המוצר הפנסיוני הטוב ביותר עבורו.

איך בוחרים יועץ פנסיוני?

יש לוודא שהיועץ מורשה ומציג רישיון של יועץ פנסיוני מורשה. ניתן במקביל גם לבדוק את רישיונו באתר משרד האוצר.

לא להתבייש להקשות על היועץ בעניין היותו יועץ ולא משווק או סוכן: אם הוא סוכן או משווק תהיה לו העדפה לחברות או מוצרי פנסיה מסויים וייתכן שהוא לא מציג את קשת המוצרים הקיימים בשוק

הניסיון והידע של היועץ נבחנים בשליטתו בהבדלים בין התוכניות השונות, בשינויים שחלו בנושא הפנסיה בשנים האחרונות ובאלמנטיים המהותיים למכשירים הפנסיוניים השונים:

מוצר: עליו לבדוק ולנתח עם הלקוח איזה מוצר הכי מתאים לצרכיו (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל) ולהציג את היתרונות והחסרונות השונים של כל מוצר.

מסלול השקעה: באיזה מסלול השקעה כדאי ללקוח לחסוך את כספי הפנסיה שלו? מסלולים שונים מתאימים לגילאים שונים ומציגים גם מידת סיכון שונה.

דמי ניהול: מה גובה דמי הניהול שהיועץ גובה עבור שירותיו ומה בדיוק כוללים אותם שירותים? האם דמי הניהול עומדים בסטנדרטים של השוק ואיך הם עומדים ביחס למה ששמעתם מחברים.

כיסויים ביטוחיים: יועץ מקצועי בודק עם הלקוח הפוטנציאלי באופן מדוקדק את הכיסויים הביטוחיים העומדים לרשות הלקוח וכמה הלקוח משלם עבורם ומצביע עבורו על מידת ההתאמה שלהם למצבו המשפחתי והבריאותי.

קצבה חודשית צפויה: רצוי שהיועץ יוכל להעריך במידה רבה של דיוק על כמה תעמוד הקצבה החודשית שלכם לכשתגיעו לגיל הפרישה ולסקור גם את האפשרויות: כמה תהיה הקצבה החודשית שלכם במקרה של נכות? ומה תהיה הקצבה למשפחתו של הלקוח במקרה, חלילה, של מותו.

יועצים בעידן הנוכחי חייבים להיות מעודכנים טכנולוגית: רצוי שיעמדו לרשותם תוכנות וכלים שבודקים כפל ביטוחים, מצבים בעתיד וחישוב הקצבה בעתיד.

יועץ פנסיה מחוייב לפעילות טובת הלקוח שלו וזמין באופן אישי לרשותו לאורך כל הדרך. 

כמה עולה ייעוץ פנסיוני?

מכיוון שמדובר בשוק חופשי העלות משתנה מיועץ ליועץ ותלויה בוותק של היועץ, במידת המורכבות של תיק הלקוח, במספר הפגישות שהייעוץ מחייב ובמידת הליווי אבו מעוניין הלקוח לקבל מהיועץ גם בהמשך. המחיר המומלץ לייעוץ פנסיוני ליחיד הוא – 1,500-1,800 שקל ; יועץ פנסיוני לזוג – 2,300-2,600 שקל; יועץ פנסיוני לפרישה לגמלאות – 1,200-3,500 שקל. המחירים הם לייעוץ בסיסי ומשלמים עוד על בדיקות מעמיקות יותר ושירותים נלווים. בעיקרון המחירים נעים בין 2,500 שקל עד ל-10,000 שקל לייעוץ מלא כשהממוצע עומד על 4,500 שקל, אבל בשורה התחתונה אין תעריפון מחייב.

חלק מהיועצים הפנסיוניים מציעים אפשרויות לליווי ארוך טווח תמורת תשלום חודשי של 100-200 שקל.

מאמרים נוספים

מדריך להשקעות באג"ח

להיזהר מבועה! אנשים רבים תופסים את ההשקעה באגרות חוב כהשקעה בטוחה וסולידית. למעשה, כולנו בעלים גאים של אגרות חוב, שמהוות חלק בלתי מבוטל מהפנסיה שלנו

קרא עוד »

מדריך להשקעה בסטארטאפים

מדריך להשקעה בסטארטאפים ההשקעה בסטארטאפים "קורצת" ומפתה משקיעים רבים. הסיפורים, הנכונים, על השקעה בסכומים קטנים בחברות, השקעות שהפכו לרווחים של מיליוני דולר, מושכים לבחון את

קרא עוד »

מדריך השקעה בקרנות נאמנות

מדריך השקעה בקרנות נאמנות אחד המכשירים הפיננסיים להשקעה הינו קרנות נאמנות. במדריך זה נסביר את עקרונות המכשיר, יתרונות וחסרונות. מהות המכשיר הפיננסי- קרנות נאמנות קרן

קרא עוד »
Asset 7

חדשנות

"חדשנות היא לראות את מה שכולם רואים, אך לחשוב את מה שאף אחד לא חשב." אנו משתמשים בטכנולוגיה חדשנית העומדת בסטנדרטים הגבוהים ביותר בתעשייה.

Asset 6

פיזור

על מנת שנוכל לבנות את תיק השקעות האופטימלי עבורך, עלינו לפזר את ההשקעות בחוכמה ובכך אנו מגדרים את רמת הסיכון בצורה הטובה ביותר.

Asset 5

התאמה אישית

בניית תיק השקעות ייחודי ומותאם אישית ללקוח תוך התייחסות לצרכיו ומאפייניו האישיים, על מנת שנבין את רמת הסיכון המתאימה, במטרה לבנות את תיק ההשקעות האופטימלי ביותר.

Asset 3

ביטחון

אנו מקפידים על אכיפת כל הוראות החוק, ונפעל למען בניית מערכת יחסים המבוססת על שקיפות, כבוד הדדי ויושרה, ומבטיחים על שמירת האינטרסים של הלקוח.

יצירת קשר

הזמן הכי טוב לשתול עץ היה לפני 20 שנים, אבל הזמן הבא הכי טוב הוא ברגע זה ממש, צרו איתנו קשר ונצמח ביחד

ידע זה כוח

פמילי אופיס רמת החייל

פמילי אופיס רמת החייל

פמילי אופיס רמת החייל מידע בנושא פירמות פמילי אופיס המוכרות ביותר ברמת החייל ברון אשל שרוני (B-E-S) – הוקמה במטרה לעזור ללקוחותיה לשמר את ההון המשפחתי שלהם,

קרא עוד »

מגה פמילי אופיס

מגה פמילי אופיס חדרו באיתנות יותר מבעבר חברות של מגה פמילי אופיס, אותן מנהלי הון ראשי, אשר פועלים בדרך כלל עם משפחה עשירה אחת וכן

קרא עוד »
השקעות נדל"ן בארה"ב

השקעות נדל"ן בארה"ב

השקעות נדל"ן בארה"ב השקעות נדל"ן הינו ערוץ השקעה המקובל בארצות רבות, בחלק מהן ההשקעה פתוחה רק לאזרחי אותה מדינה, אך ברוב העולם ההשקעה בנדל"ן, ישירות

קרא עוד »
מנהל תיקי השקעות

מנהל תיקי השקעות

עושים סדר מגוון אפיקי ההשקעה והחיסכון הניתנים ליישום בשוק ההון עשוי להיות מבלבל, ומשום כך לקוחות רבים פונים לייעוץ מקצועי של יועץ השקעות או מנהל

קרא עוד »
בימים קשים אלו של משבר עולמי ואי וודאות, נולדות הזדמנויות חדשות. מצבי משבר מהסוג הזה מייצרים זעזועים בשוק ההון, וככל שהמשבר נמשך תקופה ארוכה יותר, הזעזועים הופכים לירידות. ועם זאת, נוצרות גם הזדמנויות חדשות.

חשוב לזכור כי יציאה מהשוק תביא את המשקיע לאנחת רווחה מסוימת לזמן מה, אך כאשר השוק יחזור למומנטום חיובי, איתו תבוא העליה של הרצון להשקיע. המשקיעים לטווח ארוך צריכים להבין כי ירידה בשווקים(גם כאשר היא משמעותית) - היא טבעית ולא בהכרח פוגעת בטווח הארוך.

ההיסטוריה לימדה אותנו כי שוק ההון מתחיל להתאושש, גם כאשר החדשות עדיין רעות , לכן יש לנצל נכון את ההזדמנויות הללו. בחברתנו סבורים כי על מנת למנוע הפסדים שלא לצורך ולהקטין את התנודתיות, יש לשמור על תיק מגוון, פיזור רחב, ואי ביצוע פעולות המונעות מלחץ.